מושגים בסיסים בעולם המשכנתאות

 

קרן

לכל הלוואה ישנם לפחות שני מרכיבים, קרן וריבית. הקרן הינה הסכום אשר חייב הלווה למלווה ללא תוספות של ריבית והצמדה.

 

ריבית 

הסכום שעלי לשלם עבור הקרן שלוותי. הריבית הינה מחיר הכסף, במילים פשוטות, כסף עולה כסף ולכן על הלוואה שלקחתי עלי לשלם מחיר, דהיינו, ריבית על סכום ההלוואה.

 

הצמדה

ישנן מספר סוגים של הצמדות. ההצמדה הנפוצה ביותר במשכנתאות הינה הצמדה למדד המחירים לצרכן, כך שלמעשה הן הקרן והן הריבית צמודות למדד. ישנן הצמדות נוספות, כגון הצמדה לדולר או לאג"ח, אך אלו שכיחות פחות.

 

מדד המחירים לצרכן / אינפלציה

מדד המחירים לצרכן מתפרסם ב-15 לכל חודש. מדד המחירים לצרכן או "מדד יוקר המחייה" משקף את השינוי בעלות סל המוצרים. את הרכב המדד ואת השינויים בו קובעת הלישכה המרכזית לסטטיסטיקה.

המדד מורכב מ- 10 קטגוריות ראשיות :  

• מזון (ללא ירקות ופירות)

• ירקות ופירות

• דיור (דירות להשכרה ולא שירות בבעלות עצמית)

• אחזקת דירה

• ריהוט וציוד לבית

• הלבשה והנעלה

• בריאות

• חינוך תרבות ודיור

• תחבורה ותקשורת

• שונות

 

מה ההבדל בין משכנתא להלוואה

למעשה משכנתא היא הלוואה. ההבדל העיקרי בין משכנתא להלוואה אחרת הוא שבמשכנתא הלווים ממשכנים את הנכס (רושמים את הגורם המלווה כבעל זכות על הנכס) ובכך מפחיתים עבור הבנק (הגורם המלווה) את הסיכון בהלוואה. 

 

מיחזור משכנתא

החלפת משכנתא קיימת במשכנתא חדשה, תוך שאיפה לשיפור התנאים הקיימים במשכנתא הישנה. במיחזור משכנתא אין הכרח להישאר בבנק שבו נלקחה המשכנתא וישנה אפשרות לפנות למספר בנקים כדי לקבל את ההצעה הטובה ביותר.

 

דו"ח יתרות לסילוק משכנתא

הדו"ח מאפשר לקבל תמונת מצב עדכנית אודות המשכנתא. הדו"ח מפרט את תנאי ההלוואה, ההחזר החודשי, הריבית בכל מסלול, יתרת ההלוואה לסילוק (מה שנותר עוד לשלם), הפרשי הצמדה ועוד מטעמים כאלו ואחרים. על פי תקנות בנק ישראל, על הבנק למשכנתאות לספק ללקוח את הדו"ח תוך שני ימי עסקים. בנוסף, את דו"ח היתרות לסילוק משכנתא ניתן לקבל עד פעמיים בשנה ללא עלות. הדו"ח משמש את יועצי המשכנתאות לבדוק את ההיתכנות למיחזור המשכנתא.